A l’hora d’estalviar, el més important és valorar la situació personal i familiar, per poder escollir el producte assegurador que millor s’adapta a les nostres necessitats. És important que analitzem, per exemple, l’impacte econòmic que podria produir a la nostra família haver d’afrontar la mort o invalidesa d’un ésser estimat. En aquest sentit, contractar una assegurança de vida ens permet garantir la seguretat de comptar amb uns ingressos davant de contingències tan greus.

Però, sabies que a més d’indemnitzar, hi ha assegurances de vida que pots utilitzar per estalviar? Doncs sí, una de les característiques pròpies de l’assegurança de vida-estalvi és que reuneix els avantatges de les assegurances de vida risc i dels plans d’estalvi. A més, podràs realitzar aportacions amb una freqüència definida o bé, quan et vagi millor. Un altre aspecte positiu és que són productes que ofereixen una garantia en tot moment, ja que, el capital es pot recuperar de forma parcial o total i en cas de produir-se una defunció, es cobra el capital assegurat i l’estalvi aportat.

Segons dades d’UNESPA, 9,7 milions de persones tenen contractada una assegurança de vida-estalvi. Sens dubte, el seu paper és molt important, sobretot perquè és un producte molt emprat per acumular estalvi per al futur i molt especialment de cara a la jubilació. De fet, uns 5,2 milions de persones recorren a aquesta solució per tenir uns estalvis amb els quals, gaudir quan ja estan fora del mercat laboral.

L’assegurança de vida et dóna la seguretat que necessites

Una de les característiques més típiques de l’assegurança de vida-estalvi és la seva garantia de rendibilitat. Això vol dir que l’asseguradora i el seu client estableixen un entorn d’estalvi a llarg termini (fins i tot, dècades), durant el qual, el producte garanteix un rendiment anual mínim per l’aportat. Per tant, aquest producte és ideal per evitar sorpreses desagradables. D’aquesta manera, no hauràs d’estar pendent de les pujades i baixades a la Borsa a causa de la Covid, de la prima de risc o d’altres notícies econòmiques.

Diferents tipologies d’estalvi

A l’hora de triar la teva assegurança de vida-estalvi, has de tenir en compte que hi ha diverses modalitats al mercat. Alguns exemples d’aquest tipus de productes són:

• Pla de previsió assegurat (PPA). Es tracta d’una assegurança de vida amb els mateixos requisits i el mateix tractament fiscal que els plans de pensions. El seu límit màxim d’aportació és de 8.000 euros anuals, que pots reduir-te a la base imposable de l’IRPF. La diferència és que garanteixen un tipus d’interès mínim, de manera que, la prestació a rebre mai serà inferior a allò aportat. Ara bé, com sabem, sense risc, la rendibilitat és més limitada. En aquest sentit, els PPA són més segurs, però també molt menys rendibles. Per tant, com vam comentar a l’anterior article, són un instrument d’estalvi perfecte per als perfils més conservadors.

• El pla individual d’estalvi sistemàtic (PIAS). És un producte d’estalvi a llarg termini que garanteix certs avantatges fiscals, sempre que es recuperi en forma de renda vitalícia. No és un producte necessàriament destinat a la jubilació, encara que s’acostuma a utilitzar quan els treballadors comencen el seu retir laboral. A diferència dels plans de pensions i PPA, les aportacions no poden reduir-se a la base imposable de l’IRPF, però els rendiments acumulats estan exempts si es cobra en forma de renda vitalícia. El seu límit màxim d’aportació, independent d’altres productes, és de 8.000 euros anuals. 

• Les assegurances individuals d’estalvi a llarg termini (SIALP). Igual que en el cas dels PIAS, també podràs anar estalviant, a poc a poc, amb l’avantatge fiscal que la rendibilitat queda exempta de pagar impostos si ho mantens durant més de 5 anys. A més, et garanteixen que a la finalització del mateix almenys recuperaràs el 85% dels diners que has invertit, tot i que hi ha modalitats que  poden garantir més. Com en el PIAS, podràs disposar de diners abans dels 5 anys. Però en aquest cas, perdràs l’avantatge fiscal associada a aquest producte. Tampoc podràs reduir-te les aportacions a la base imposable de l’IRPF. El límit màxim d’aportació és de 5.000 euros a l’any (compatible amb aportacions a altres productes com PIAS o PPA). 

• Assegurança Unit Linked. Es tracta d’una pòlissa en què, com a client, assumeixes el risc de la inversió. És, per tant, una assegurança que no et garanteix cap rendibilitat però, a canvi, et permet decidir en cada moment sobre on vols invertir els estalvis. És un producte que t’ofereix determinades alternatives d’inversió, fins a un màxim de 10. És a dir, quan fas la teva primera aportació, decideixes quina part d’aquesta aportació va a cadascuna de les alternatives; pots posar tots els teus diners en una, o distribuir-ho entre dos, tres o més. De fet, és habitual que puguis canviar d’idea sempre que vulguis. Podràs, llavors, recol·locar l’estalvi, treure’l d’aquí per posar-lo allà, d’acord amb el teu criteri. 

Com veus, assegurances de vida-estalvi hi ha de tot tipus i és difícil conèixer-les totes. Per això, comptar amb l’assessorament d’un professional és clau. Et podem ajudar a esbrinar quin producte s’adapta més al teu perfil i necessitats com a estalviador. En aquest sentit, a Cobertis podràs trobar les millors solucions per estalviar. Posa’t en contacte amb nosaltres i t’informarem!