Les asseguradores cada dia guanyem més protagonisme en la gestió dels estalvis de les persones. En aquest sentit, els productes preferits dels ciutadans acostumen a ser els plans de pensions i les assegurances de vida-estalvi.

Ara bé, si estàs pensant a confiar en la teva assegurança per estalviar de cara a la teva jubilació; el primer pas a fer és informar-te amb el teu mediador de confiança. D’aquesta manera, coneixeràs de la mà d’un professional els pros i contres dels diversos formats d’estalvi existents: rendes vitalícies, PIAS, plans d’estalvi… Sens dubte, un aspecte comú a tots aquests productes és que, juntament amb el substrat financer –el capital que aportem perquè generi un cert rendiment-, sempre hi ha associada una assegurança de vida, que indemnitzarà els hereus en cas de mort de l’estalviador. Per tant, triar una opció o altra depèn en molts casos de les nostres prioritats i circumstàncies vitals.

Aspectes a tenir en compte per escollir la millor fórmula d’estalvi

A l’hora de decidir el producte que millor s’adapta a nosaltres, hem de tenir en compte dos elements clau: la proposta de rendibilitat que ens ofereix l’asseguradora i les cobertures que porta associada la pòlissa. També, és important triar una assegurança que proporcioni seguretat a la nostra família davant d’imprevistos. Ens referim a situacions, en les quals, per motius de pes -com la mort del pare o mare-, es perd o redueix la capacitat de generar ingressos. Alguns experts recomanen que la suma assegurada per a una cobertura sigui equivalent a les despeses bàsiques de la teva família entre tres i cinc anys; doncs, es calcula que és aquest el temps que necessitarien els membres del nucli familiar per aconseguir un equilibri financer en cas d’absència d’algun dels progenitors.

Un altre aspecte a tenir en compte són els beneficiaris. Quan es contracta una assegurança d’estalvi, és possible designar una o més persones beneficiàries. Si es designa a més d’un, cal decidir com es dividiran els diners. És possible escollir un beneficiari secundari, perquè rebi el muntant de l’assegurança si el beneficiari primari traspassa abans que l’assegurat.

Ampli ventall de pòlisses d’estalvi 

A banda de tenir en compte aquestes qüestions, també convé conèixer els diferents tipus de pòlisses d’estalvi que existeixen al mercat: 

• Rendes vitalícies. La renda vitalícia permet al client invertir un capital inicial i a canvi obtenir el compromís de l’asseguradora d’abonar-li una renda mensual garantida la resta de la seva vida.

• Capitals diferits. Les assegurances de capitals diferits estan dissenyades perquè les empreses ofereixin als seus empleats un paquet retributiu diferit, associat a la seva jubilació o supervivència a una data determinada.

• Unit-linked. Aquest és el tercer producte més important dins de l’àmbit de les assegurances de vida-estalvi, i el que té un menor component assegurador i un major component financer. Es tracta d’una pòlissa que inverteix en fons d’inversió, i on el tomador de l’assegurança assumeix tot el risc de la inversió.

• Els PIAS. Els plans individuals d’estalvi sistemàtic (PIAS) són un híbrid entre un pla de pensions i una assegurança de vida-estalvi. Es tracta d’un instrument d’estalvi-previsió a llarg termini que permet constituir una renda vitalícia assegurada i té com a finalitat anar pagant primes per acumular un capital al llarg del temps, que servirà com a complement a la pensió pública. Un avantatge important és que no cal esperar fins a la jubilació per percebre la renda acumulada.

• Els PPA. Tant els PPA com els PIAS són assegurances d’estalvi a llarg termini que asseguren a la persona que els contracta una rendibilitat, juntament amb diferents avantatges fiscals. En el cas dels PPA, permeten a l’assegurador reduir la base imposable de l’IRPF. A canvi el capital acumulat només podrà rescatar-se en el moment de la jubilació o bé, en situacions de malaltia greu o atur.

• Plans d’estalvi 5. Un dels últims productes de vida-estalvi que ha incorporat el sector assegurador al seu catàleg. Aquest format va sorgir amb l’última reforma fiscal, i permet als particulars tenir una exempció fiscal per a les aportacions que facin fins a 5.000 euros, sempre que mantinguin la inversió durant un període de cinc anys. El rescat es pot sol·licitar a partir del primer any.

Finalment, també és bàsic que les assegurances d’estalvi siguin flexibles perquè es puguin adaptar a les nostres necessitats presents i futures. Si tens qualsevol dubte, posa’t en contacte amb nosaltres.