El ahorro es uno de los objetivos personales y familiares que más nos proponemos, pero en muchas ocasiones resulta difícil lograrlo. Esto puede deberse a varios factores, mala administración económica o falta de información. Por ello, es importante conocer todos los productos financieros que nos facilitan dicho ahorro.  

Uno de los que más ha crecido según el estudio realizado por ICEA es el seguro de vida ahorro, llegando a posicionarse como uno de los principales productos de ahorro al cierre de 2020. 

Unespa, en su estudio “quien adquiere seguros de vida en España”, también recoge esta tendencia al alza y establece que la mayor venta de este producto es en personas entre 35 y 44 años que residen especialmente en grandes ciudades como Madrid y Barcelona.  

Pero, ¿cómo funciona? 

Mientras que el objetivo del seguro de vida es recibir una indemnización económica establecida por fallecimiento, incapacidad o enfermedad grave del asegurado, el seguro de vida ahorro está pensado para el disfrute del propio tomador. 

La contratación de este tipo de seguro permite al asegurado constituir el capital final mediante aportaciones periódicas o de una sola vez al contratar la póliza, de esta forma diferenciamos dos tipos:  

• Seguro de vida ahorro de aportaciones periódicas: en este caso la prima se paga de forma regular, ya sea mensual, trimestral o semestralmente. La prima que se aporta se podrá modificar o pausar, siempre adecuándose a la situación de cada particular. 
• Seguro de vida ahorro de prima única: en este otro caso el asegurado aporta todo el capital requerido al inicio del contrato. 

De tal forma el capital final podrá ser retirado a la finalización del contrato. Por lo tanto, este seguro nos permite sacar una rentabilidad extra a los ahorros, una ventaja para aquellos que buscan complementar sus ingresos, como las rentas de jubilación. A ello se añade el bajo riesgo que presenta el producto y la liquidez que ofrece en todo momento. Además, el capital de este tipo de productos está garantizado por el consorcio de compensación de seguros.  

Diferentes modalidades 

En los seguros de vida ahorro podemos encontrar diferentes modalidades con sus propias garantías y servicios. El ahorro del acumulado se puede recuperar de una vez en forma de capital o en pagos periódicos como renta mientras el beneficiario siga vivo al vencimiento de la fecha acordada en la póliza, dependiendo siempre de las coberturas del contrato. 

SEGUROS UNIT LINKED, son considerados como seguros de ahorro e inversión. 

El capital final será el resultado de la inversión realizada de mano del tomador que es quien asume los riesgos de dicha actuación. 

El tomador es quien designa los activos en los que quiere invertir su capital. Es importante destacar que una parte de la aportación anual deberá destinarse obligatoriamente al pago de la prima. 

LOS PLANES DE PREVISIÓN ASEGURADOS (PPA) 

Estos planes son seguros individuales de ahorro a largo plazo, que tienen un régimen jurídico y fiscal similar al de los planes de pensiones. 

La finalidad de los PPA es garantizar la seguridad del capital final una vez alcanzado el vencimiento del contrato, una rentabilidad estable y un buen tratamiento fiscal, pues permite deducir parte de las aportaciones realizadas al plan. 

Dicha fecha de vencimiento suele coincidir con el inicio de la jubilación del asegurado, y es importante recalcar que la retirada anticipada del capital solo se puede realizar en situaciones excepcionales. 

LOS PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS) 

Estos planes son un tipo de seguro de ahorro a largo plazo con el que el beneficiario se garantiza una renta vitalicia anual, si sigue con vida en la edad acordada previamente en el contrato. El objetivo de los PIAS es generar ahorro con las aportaciones anuales, no pudiendo superar un límite establecido y pudiendo compensarse si algún año no se pueden realizar dichas aportaciones. 

De hecho, el tratamiento fiscal es ventajoso siempre que el capital acumulado se cobre de forma de renta vitalicia y transcurridos cinco años, ya que estará exento de pagar impuestos. 

Estos planes sí que permiten la retirada del capital, aunque de hacerlo supondría la pérdida de los beneficios fiscales. 

SEGUROS INDIVIDUALES DE AHORRO A LARGO PLAZO (SIALP) 

Esta modalidad nace con la idea de proporcionar a los clientes la seguridad de contar con un tipo de interés determinado durante todo el periodo, ofreciendo ventajas fiscales similares a los PIAS. 

Los PIAS tienen tres características básicas y es que solo se puede disponer de un contrato de este tipo por persona, las aportaciones no pueden sobrepasar los 5.000€ anuales y en caso de necesitar la liquidez, se puede rescatar totalmente el capital del seguro. 

Si quieres conocer los productos de ahorro que mejor se pueden adaptar a tus necesidades, en COBERTIS ofrecemos gran variedad de ellos. No dudes en contactar con nosotros para resolver cualquier duda y poder elegir el mejor plan que se adecue perfectamente a tu situación.