Ante la incertidumbre sobre el futuro de las pensiones públicas en nuestro país; actualmente las empresas promueven distintos sistemas de previsión, para que los empleados ahorren a largo plazo. En esta ocasión, nos centraremos en los tres productos más habituales: los Planes de Pensiones de Empleo (PPO), los Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) y los seguros colectivos.

Estas fórmulas de inversión para la jubilación tienen en común el hecho de que es el responsable de la empresa quien las promueve, aunque los trabajadores también podrán realizar aportaciones cuando lo consideren oportuno.

Características de los sistemas de ahorro colectivo para la jubilación

Ahora bien, ¿cuáles son las principales diferencias y similitudes entre los citados productos? Te las contamos de acuerdo con estas cuatro características:

• Rentabilidad y riesgo. En el caso de los Planes de Pensiones de Empleo, la rentabilidad dependerá de la evolución del fondo de pensiones donde esté integrado el Plan, y por tanto el riesgo de la inversión es asumido por los partícipes de esta. Por lo tanto, el capital que recibirás en forma de prestación no está garantizado. En cambio, en el caso de los Planes de Previsión Social Empresarial, la rentabilidad está garantizada y se sabe el capital que cobrarás el vencimiento. Así pues, los primeros no ofrecen una rentabilidad asegurada, pero dan acceso a diversos activos y mercados con mayor potencial de revalorización que los PPSE, vinculados mayoritariamente a deuda pública. Los PPO se dirigen a un público con un perfil de riesgo más decidido, mientras que los segundos se ajustan a un perfil de riesgo más conservador. En cuanto a los seguros colectivos, se pueden instrumentalizar de las dos maneras indicadas anteriormente. Es decir, se puede garantizar un tipo de interés para cada una de ellas o bien, asumir el riesgo de las inversiones como en el caso de los Planes de Pensiones de Empleo.
• Límite de aportaciones. Tanto en el caso de los PPO como los PPSE las aportaciones que se pueden realizar tienen un límite: 8.000 € o el 30% de los rendimientos netos del trabajo. Al contrario de los seguros colectivos, donde no hay límite financiero, es decir, puedes aportar la cantidad que quieras.
• Liquidez. Como hemos comentado, el principal objetivo de los PPO y los PPSE es ahorrar para la jubilación. Por tanto, el rescate sólo se puede producir en el supuesto de jubilación efectiva del trabajador, invalidez y dependencia, aunque la ley permite algunos supuestos especiales de liquidez, en caso de enfermedad grave y desempleo de larga duración.
  En el caso de los seguros colectivos, dependerá de cómo se haya indicado a la hora de formalizar la póliza, ya que estos seguros permiten vincularlo a la hora de la jubilación o en un momento de tiempo concreto o bien, a una contingencia empresarial. Eso sí, en ambos casos, hay que fijarlo por adelantado.
• Fiscalidad. Desde un punto de vista fiscal, los PPO y PPSE funcionan de la misma manera, tanto para la empresa como para el trabajador. Es decir, en ambos casos, las aportaciones tributan como rendimientos del trabajo y se pueden deducir. Volviendo a los seguros colectivos, hay que decir que esta deducción no existe, pero dependiendo de -como se decida imputar las aportaciones-, el momento del pago de impuestos puede ser al realizar las aportaciones o bien, se puede diferir en el hora del cobro de la prestación.

Sin duda, instrumentos de ahorro existen muchos; pero, lo más importante es que estés concienciado sobre la importancia de ahorrar para tu retiro. Elegir un sistema u otro dependerá de las características de cada empresa. En Cobertis, tengas la empresa que tengas, te podemos ofrecer las mejores fórmulas de previsión para tus trabajadores; ¡contacta con nosotros y te informaremos!