Un dels hàndicaps dels treballadors autònoms és arribar a la seva jubilació amb una pensió digna. Segons estimacions d’associacions del sector com UPTA, la pensió mitjana dels treballadors per compte propi és 420 euros més baixa que la dels empleats assalariats. De fet, depenent del règim, la diferència pot arribar a ser de fins a 540 euros. 

Per tant, si treballes pel teu compte, és del tot recomanable que comencis a estalviar de cara al teu retir com més aviat millor. Segons els experts, caldria planificar l’estalvi per complementar la teva futura pensió, tan aviat com t’incorporis al mercat laboral. 

Lògicament, com més aviat comencis a estalviar, menys esforç hauràs de fer posteriorment. A més, no només és important començar d’hora, sinó escollir adequadament el pla, comprovar en quins actius inverteix i adaptar l’estratègia a l’edat. 

En aquest sentit, les assegurances d’estalvi són una de les millors solucions per complementar la teva pensió pública. Per aquest motiu, són un dels productes que més han crescut en els últims anys, convertint-se en una de les opcions en què més confien els espanyols a l’hora d’invertir els seus diners pensant en el dia de demà. 

Diverses formes d’economitzar, a través d’una assegurança d’estalvi 

Tradicionalment, les pòlisses d’estalvi s’han caracteritzat per ser un producte de perfil conservador, amb un baix risc i una rendibilitat limitada. Però, en els darrers anys, gràcies sobretot als PIAS i els Unit Linked, s’ha produït un important canvi de paradigma. És a dir, han sorgit diverses iniciatives per augmentar la seva rendibilitat i el risc que assumeixen. El resultat és que, avui dia, pots trobar al mercat una àmplia gamma d’assegurances d’estalvi per a tota una diversitat de perfils. 

Així doncs, existeixen moltes opcions per invertir en assegurances, cadascuna amb les seves pròpies característiques, tot i que amb un denominador comú: es realitzen a través d’una assegurança de vida. És a dir, en cas de defunció del titular, l’estalvi, els interessos i un capital addicional passaria als beneficiaris.  

Partint d’aquesta premissa, aprofitem per recordar-te quines són les opcions d’estalvi més habituals. En primer lloc una de les més conegudes són: els Plans de Previsió Assegurats (PPA), un producte que comparteix els mateixos avantatges que un pla de pensions a la renda -tot i que enguany l’aportació màxima dels plans de pensions individuals amb dret a deducció a l’IRPF s’ha reduït de 8.000 a 2.000 -, amb el punt fort que els diners que inverteixes estan assegurats. És a dir, amb un PPA recuperaràs tota la inversió inicial, cosa que no faràs amb un pla de pensions.  

D’altra banda, també estan els Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS), que són assegurances de previsió a llarg termini, amb les quals, pots invertir en diferents actius, com a renda variable. Altres opcions són els plans d’estalvi 5, que es denominen Assegurances Individuals d’Estalvi a Llarg Termini (SIALP) en el seu format d’assegurances d’estalvi i són una variant dels PIAS, amb millor fiscalitat si es manté la inversió cinc anys. Es pot cobrar en forma de capital i a més, et garanteix que a la finalització de la mateixa, almenys recuperaràs el 85% dels diners que has invertit, encara que hi ha modalitats que et poden garantir més. Igual que en el PIAS, podràs disposar dels diners abans dels cinc anys, però en aquest cas perdràs l’avantatge fiscal que té associada. 

Tampoc ens podem oblidar d’altres vehicles d’estalvi com els Unit linked, que vénen a ser com una pòlissa de vida que inverteix en fons d’inversió i les rendes vitalícies, en les quals, s’inverteix un capital inicial i s’obté una renda mensual garantida la resta de la vida. 

Quina fórmula et convé més? 

Sens dubte, l’assegurança d’estalvi t’ofereix la possibilitat d’obtenir una rendibilitat addicional per als teus diners, triant el risc que estàs disposat a assumir per als mateixos. De manera que en funció de si prioritzes avantatges fiscals, liquiditat o rendibilitat, et decantaràs per una opció o una altra.  

Si no t’agraden els alts i baixos, segurament escolliràs opcions que ofereixen un tipus d’interès predefinit com els PPA. Doncs, t’aporten la seguretat de saber el rendiment que obtindràs amb la garantia d’una entitat asseguradora i estan supervisats per la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones espanyola. 

En canvi, si estàs disposat a assumir un cert risc a canvi de millors resultats, et poden interessar altres modalitats com els Unit linked, on el risc queda obert en funció de les inversions, i et donen una major flexibilitat. 

En definitiva, a l’hora de triar una assegurança d’estalvi s’han de tenir en compte molts aspectes i no és una tasca senzilla. Per això, és fonamental comptar amb un assessorament professional. A Cobertis, estem al teu costat, per ajudar-te a triar el producte més adequat en funció de les teves necessitats i situació personal, perquè volem que gaudeixis de la jubilació que et mereixes.